Let op! Veel verzekeringen zijn onzin

Indekken tegen risico’s als schade aan het huis, letsel of aansprakelijkheid is belangrijk. Maar veel verzekeringen x96 zoals voor de mobiele telefoon x96 zijn onzin

De telefoon, dat is nu iets dat je niet hoeft te verzekeren!

Nederlanders behoren tot het best verzekerde volk ter wereld. Gemiddeld besteedt een Nederlander jaarlijks 2.894 euro om zich in te dekken tegen ziektekosten, aansprakelijkheid, schade aan de inboedel, de auto, de fiets, noem maar op.

Vuistregel
Een behoorlijk deel van die verzekeringen is echter niet nodig. De vuistregel is: verliezen die je zelf kunt betalen, niet verzekeren.

Er heerst een natuurlijke spanning tussen het belang van de verzekeringsmaatschappij en dat van de verzekerde. Juist aan zaken waarvoor mensen zich het liefst willen indekken, stellen verzekeraars de strengste voorwaarden.

En hoe groter en onoverzichtelijker het risico van de klant, hoe meer clausules de verzekeraar heeft om niet te hoeven uitbetalen. Mensen hebben vaak hoge verwachtingen van een verzekering en denken dat ze overal tegen zijn verzekerd. Vorig jaar kreeg de Ombudsman Verzekeringen meer dan tienduizend klachten binnen.

Cruciaal
Een gemiddelde verzekerde draagt meer geld aan de verzekeringsmaatschappij af dan hij ooit krijgt uitbetaald. Om verstandig verzekerd te zijn, is het cruciaal om te weten wat verzekeren eigenlijk inhoudt.

Verzekeren is het spreiden van de financixeble risico’s die iemand zich niet kan permitteren. Bedenk eerst hoe groot de kans is dat iets gebeurt, en hoe groot de schade is als het gebeurt. Als u die niet zelf kunt betalen, dan is een verzekering op zijn plaats. Zijn de kosten te overzien of zijn de voorwaarden waaronder de verzekeringsmaatschappij uitbetaalt te streng, dan is de verzekering zonde van het geld. Soms is het beter om zelf een spaarpotje aan te leggen.

Welke verzekeringen zijn noodzakelijk, wat zijn de twijfelgevallen en welke zijn ronduit onzinnig?

Noodzakelijk

• Mensen kunnen beknibbelen op hun verzekeringsportefeuille, maar om bepaalde verzekeringen kunnen ze niet heen. Zo is iedere Nederlander vanaf 18 jaar per 1 januari 2006 verplicht verzekerd via de nieuwe zorgverzekering. Maar er valt wel wat te kiezen. Hoe hoger het bedrag van het eigen risico, des te lager de premie. Zorgvuldig vergelijken en polisvoorwaarden doorvlooien, kan voorkomen dat mensen zich verzekeren tegen kosten die ze nooit zullen maken, bijvoorbeeld de kosten van kraamhulp.
• Autobezitters moeten verplicht een WA-verzekering (wettelijke aansprakelijkheid) hebben. Deze vergoedt de schade die wordt toegebracht aan anderen, maar dekt de schade aan de eigen auto niet.
• Hypotheekverstrekkers verplichten mensen met een eigen huis om een opstal te nemen, ook wel woonhuisverzekering genoemd. Deze dekt schade aan het huis die ontstaat bij bijvoorbeeld brand, blikseminslag of inbraak. Als het huis na brand moet worden herbouwd, neemt de verzekeringsmaatschappij de kosten op zich.
• Andere verzekeringsvormen zijn weliswaar niet verplicht, maar toch zeer verstandig om te nemen. Een voorbeeld is de inboedelverzekering. Stel dat een (huur)huis afbrandt. De schade door het vuur en het blussen aan meubels, kleding, de televisie en computer kan tienduizenden euro’s bedragen. Metterjaren wordt de waarde van de huisraad groter x96 en daarmee ook de potentixeble schade.
• Nog eentje waar niemand omheen kan: de aansprakelijkheidsverzekering. Ook voor mensen die geen auto bezitten. Als uw zoontje met een bal een flinke deuk in de nieuwe auto van de buurman schopt, dan kan dat behoorlijk in de papieren lopen.

Twijfelgevallen
Dan is er ook een aantal twijfelgevallen. Vaak sluiten mensen deze verzekeringen af om niet ‘dubbel’ te worden getroffen, zegt Erik Hordijk van Verzekeringssite.nl. ‘Mensen overkomt iets vervelends en dan moeten ze ook nog betalen. Dat ervaren ze als dubbele pech.’

• De reisverzekering is zo’n verzekering. Die vergoedt kosten voor geneeskundige zorg in het buitenland, schade aan bezittingen of verlies ervan. Of zo’n verzekering nuttig is, hangt af van het soort reis dat wordt gemaakt. Wie gaat skixebn, kan deze verzekering beter wel nemen. Met een gebroken been in de helikopter naar beneden worden afgevoerd, is een dure grap. Soms is een verzekering voor repatrixebring, het vervoer terug naar huis, verstandig. Bijvoorbeeld bij een reis door Thailand.

  Maar in andere gevallen is de reisverzekering niet noodzakelijk. Medische kosten worden in de meeste Europese landen door de zorgverzekering goed gedekt. In sommige landen zijn de medische kosten weliswaar hoger, zoals in de Verenigde Staten of in Zwitserland, maar dat kan extra worden afgedekt via de zorgverzekering.

  Voor het verlies van bagage is een reisverzekering ook al niet nodig. Mensen sluiten die ook niet voor Nederland af. De voorwaarden zijn bovendien streng en vergoeding heeft alleen plaats tegen ongunstige, door de taxateur van de verzekeraar vastgestelde dagwaarden.

  Wie toch met een veilig gevoel op vakantie wil, moet zich ook de vraag stellen of hij per keer of doorlopend verzekerd wil zijn. Drie aaneengesloten weken vakantie is al genoeg om beter af te zijn met een doorlopende reisverzekering. Dat scheelt tijd en geld: bij tijdelijke reisverzekeringen worden telkens poliskosten in rekening gebracht.

• Van een andere orde zijn de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandig ondernemers. Zij kunnen niet terugvallen op sociale vangnetten. De verzekering geeft een periodieke uitkering bij arbeidsongeschiktheid als gevolg van ongeval of ziekte tot maximaal 65 jaar.

  Maar dit is zo’n geval van een verzekering met vele en strenge polisvoorwaarden. Het risico voor de verzekeraar is onoverzichtelijk. Startende ondernemers hebben vaak geen geld voor deze dure verzekering. En zodra ze voldoende geld hebben, is de noodzaak voor de verzekering minder.

• Nog een twijfelgeval: de rechtsbijstandsverzekering. Die bekostigt de kosten van juridische conflicten. Is zo’n verzekering nodig? Moeilijk te voorspellen, natuurlijk. Maar de lieve buurman of goede werkgever kan plots een bruut worden met wie ruzie ontstaat. Even snel zo’n verzekering afsluiten als het conflict is ontstaan, gaat niet. De verzekering kent een wachtperiode, en geldt alleen voor zaken die nog niet spelen. Maar de premie voor de rechtsbijstandverzekering is niet zo heel hoog. Die is per jaar meestal even hoog als het uurtarief van een advocaat.

Onzinnig

• Er zijn ook verzekeringen waarbij ieder weldenkend mens zich afvraagt: waarom bestaan die xfcberhaupt? Neem die voor de mobiele telefoon. Voor 6 xe0 10 euro per maand kan een telefoon worden verzekerd tegen schade, diefstal en soms ook verlies. Maar zo’n verzekering is weggegooid geld. De schade kan doorgaans makkelijk worden opgevangen.

  Bovendien hebben veel mensen nog wel ergens een oud mobieltje liggen. Die kan worden gebruikt totdat het mobiele abonnement is verlopen. Om vervolgens bij het afsluiten van een nieuw abonnement voor weinig geld een mooie telefoon te kopen. Het grootste bezwaar tegen deze verzekering is echter dat er bar weinig wordt vergoed bij schade. En het eigen risico is hoog. Verzekeraars beschouwen zakkenrollen niet als diefstal. Alleen als er duidelijke sporen zijn van inbraak of beroving keren zij uit.

• Net zo onzinnig zijn de garantieverlengingen, die veel elektronicawinkels aanbieden bij de koop van een computer of televisie. Deze verzekering vergoedt reparatie als een apparaat stuk gaat na het verlopen van de reguliere garantie. Niet doen! Als een televisie na een aantal jaar onverwachts mankementen vertoont, dan zijn de kosten vaak nog wel te overzien. Een tv-toestel of computer behoort bovendien volgens de wettelijke garantie langer mee te gaan dan de een of twee jaar die door de normale garantie bij de aankoop is gegeven. Ga met het product terug naar de winkel en eis op zijn minst een deel van de reparatiekosten terug.
• Helemaal bont gesteld is het met de fietsverzekering. Juist mensen die graag hun fiets willen verzekeren, bijvoorbeeld in Amsterdam waar veel fietsen worden gestolen, zijn daarvan uitgesloten of betalen enorme premies. En de voorwaarden zijn streng. Lang niet altijd betaalt de verzekeraar uit.
• Bijna iedereen heeft een uitvaartverzekering, maar ook die is niet nodig. Een begrafenis kan weliswaar al snel 5.000 euro kosten, maar dat bedrag kan ook zelf bij elkaar worden gespaard. Veel mensen nemen een begrafenisverzekering om de beslommeringen van een uitvaart uit handen van de nabestaanden te nemen. Voor wie toch een uitvaartverzekering wil afsluiten: hoe jonger begonnen met sparen, hoe lager de maandpremie.
• Verzekeraars bieden ook bruiloftspolissen aan, soms ook wel evenementverzekeringen genoemd. Maar er zijn legio voorwaarden waaraan moet zijn voldaan voordat de verzekeraar tot uitkering overgaat: afgelasting van een bruiloft telt alleen als er meer dan 25 millimeter regen is gevallen, of als de overleden grootmoeder jonger was dan 81 jaar. Niet afsluiten dus.

Je gaat het pas zien als je het doorhebt

Op deze web-log ontvangt u gratis het beste financiele advies dat wij voor u op internet hebben kunnen vinden.

Doe er u voordeel mee!

Contact met lenen.web-log

De hoogte van de pensioenpremies schiet nog tekort om de pensioenuitkeringen in de toekomst volledig voor geldontwaarding te compenseren.

Pensioenfondsen hebben op dit moment euro 125 mrd te weinig aan belegd vermogen om de pensioenuitkeringen gelijke tred te laten houden met de jaarlijkse loongroei.

Dat schrijft de Nederlandsche Bank (DNB) in zijn Kwartaalbericht over maart. De huidige pensioenpremie ‘ligt onder het wenselijk geachte niveau indien wordt uitgegaan van een behoorlijke en van oudsher terecht bestaande indexatieambitie, die gekoppeld is aan de prijsinflatie of zelfs de loongroei’.

Met de vaststelling maakt de bank het gevaar expliciet, waar DNB-directeur Henk Brouwer vorige week bij de viering van het 200-jarig bestaan van Kas Bank al op wees. ‘Een ruime meerderheid van de mensen verwacht een nettopensioen van circa 70% van het eindloon. Deze verwachtingen komen op mij optimistisch over’, aldus Brouwer afgelopen vrijdag.

Toezichthouder DNB legt er steeds meer nadruk op dat pensioenuitkeringen jaarlijks worden opgehoogd met de werkelijke (loon)inflatie. Dit wordt deels gevoed door de beursval en de rentedaling, waardoor een groot aantal fondsen de afgelopen jaren tot het korten op de inflatiecomponent binnen de pensioenuitkeringen moest overgaan.

Ruim een half miljoen mensen die zijn gewisseld van verzekeraar, hebben nog geen bericht ontvangen van de nieuwe verzekeraar. Het gaat om veertien procent van de overstappers. Dat meldt De Telegraaf zaterdag op basis van een onderzoek van Zorgkiezer.nl, een van de grootste vergelijkingssites over de gezondheidszorg. Een maand na de laatste dag dat mensen hun oude verzekeringspolis konden opzeggen, is dat bij eenderde van de overstappers nog niet bevestigd.

Bijna dertig procent van de mensen die van zorgverzekering is veranderd, heeft een polisblad of verzekeringspasje thuisbezorgd gekregen. “Dit betekent dat nog veel mensen onrustig zijn over bezoekjes aan de huisarts en moeten ze soms direct afrekenen bij de apotheek.” Dat zegt directeur van de vergelijkingssite Peter Ruys in het dagblad. De website hield het onderzoek onder leden van het vaste consumentenpanel.

Zorgverzekeraars Nederland vraagt begrip voor de situatie van de verzekeraars, omdat bijna vier miljoen mensen over zijn gestapt naar een andere verzekeraar. Dat dertig procent nog geen bevestiging van de opzegging heeft gekregen, noemt een woordvoer van de branche-organisatie ‘erg veel’. Hij zegt in de krant ‘dat het wel goed is dat 86 procent van de overstappers een reactie heeft gekregen van de nieuwe verzekeraar’.

Snelheidsmaniakken kunnen zich tegenwoordig indekken tegen bekeuringen voor te hard rijden. Het Zweedse bedrijf Bisso (Buy Indemnity Speed Security Online) biedt sinds kort in Nederland “economische bescherming” voor snelheidsbekeuringen en parkeerbekeuringen. Dat meldde het Assurantie Magazine, vakblad voor de verzekeringsbranche.

Voor 30 euro per jaar kunnen automobilisten de verzekering afsluiten. Het bedrijf vergoedt vervolgens per jaar maximaal twee snelheidsboetes voor bij elkaar 350 euro en/of een onbekend aantal parkeerbekeuringen.

Het eigen risico voor de automobilisten is 15 procent bij de snelheidsovertredingen en 50 procent bij parkeerboetes. Bisso noemt de dienst overigens geen verzekering.

Donner

Minister Donner (Justitie) vindt het initiatief onwenselijk. “Een verzekering tegen boetes is in strijd met de wet. Maar dit is een soort omslagstelsel, waar we formeel niet veel tegen kunnen doen. Wij kunnen er dan vrijwel niet achter komen wie de boete betaalt of welke afspraken iemand daarover maakt. Zulke afspraken zijn ook niet in strijd met de wet”, zei Donner in de marge van een EU-vergadering zaterdag in Wenen.

“Het effect kan echter wel zijn dat de rechter hardrijders vaker een celstraf gaat opleggen. Daar kun je je niet tegen verzekeren, dus dan moeten we daar maar voor kiezen. Dat is primair aan de rechter om te bepalen, maar als er xe9xe9n slim kan zijn dan kunnen er ook twee slim zijn.”

Donner waarschuwt de eventuele deelnemers wel voor het omslagsysteem: “Het effect daarvan is vaak dat mensen alle remmen los gooien en ze uiteindelijk duurder uit zijn.”

Celstraffen

Ook Tweede-Kamerlid Aleid Wolfsen (PvdA) reageert in de Telegraaf ‘verbijsterd’ op de nieuwe verzekering. Hij pleit voor celstraffen voor hardrijders die een boete proberen te ontduiken. “Een rechter mag dat opleggen in plaats van een boete.”

Kamerlid Boris van der Ham (D66) zegt in de ochtendkrant dat het niet zo kan zijn dat ‘mensen met een dikkere portemonnee op zo’n manier onder boetes uitkomen’.

Goede zeden

Het Verbond van Verzekeraars keurt de noviteit af. “Dit mag geen verzekering heten want dit is alles behalve een verzekering”, aldus een woordvoerder. “Het druist in tegen de wet, de openbare orde en de goede zeden. Je overtreedt de wet als je te hard rijdt, of dat nu per ongeluk of met opzet is.”

Volgens de zegsman zijn er geen Nederlandse verzekeringsmaatschappijen die een dergelijke regeling zullen gaan aanbieden.

Pensioenbureau Aecum (Houten), dochter van Friesland Bank, wordt volledig geintegreerd in FBA, het assurantiebedrijf van de Friese bank. De dertig medewerkers verhuizen op termijn naar Friesland. Twee assurantiebedrijven binnen het concern werd als lastig ervaren, zegt FBA-directeur Theun van der Meulen in het interview in AM van vandaag. Brandsma Advies (tien medewerkers) uit Heerenveen dat FBA in 2004 overnam, trekt binnenkort ook in bij FBA.

Bron: Assurantie Magazine

Ruim de helft van de werkende Nederlanders wil ook na het pensioen blijven werken. Vooral hoogopgeleiden (69 procent) willen hun loopbaan verlengen, en hebben minder bezwaar tegen het verhogen van de pensioensleeftijd.

Dat blijkt uit een vrijdag gepubliceerd onderzoek uit twaalf industrielanden dat bureau Intomart uitvoerde in opdracht van verzekeraar AXA.

Op dit moment werkt maar 5 procent van de gepensioneerden langer door. Uit onderzoek blijkt ook dat een meerderheid van de Nederlanders nog steeds tegen een hogere pensioenleeftijd is.

Pensioen
De meeste werkende Nederlanders willen zelfs vroeger met pensioen (59 jaar) dan veel gepensioneerden van nu zijn gegaan (61 jaar). In vergelijking met landen als Belgixeb, Frankrijk, Canada en Hongkong ligt de verwachte pensioenleeftijd hoog.

De Britse regering is van plan de pensioenleeftijd op te krikken naar 67 jaar, en ook de nieuwe Duitse bondskanselier Angela Merkel is voorstander van een hogere pensioengerechtigde leeftijd.

Zestig procent van de chronisch zieken en gehandicapten voert zijn ziektekosten niet op als aftrekpost voor de belasting. Daartoe hebben ze wel het recht. Ze maken er geen gebruik van omdat ze denken dat ze niet in aanmerking komen voor belastingvoordeel. Dat blijkt uit een enquxeate van het Nederlands Instituut voor Onderzoek van de Gezondheidszorg (Nivel) en SEO Economisch Onderzoek.

Exe9n op de vijf gehandicapten en chronisch zieken doet helemaal geen belastingaangifte. Zeventig procent van de 3611 ondervraagden weet wel dat de ziektekosten kunnen worden afgetrokken, maar slechts de helft van die groep doet dat ook.

Meer dan twintig procent van de mensen met een chronische aandoening verdient minder dan 1100 euro netto per maand. Bij de gemeente kunnen gehandicapten met een laag inkomen bijzondere bijstand aanvragen. Volgens de onderzoekers maakt slechts vijf procent van alle chronisch zieken en gehandicapten hier gebruik van.

De Chronisch Zieken en Gehandicapten Raad Nederland vindt het ‘jammer’ dat de ziektekosten niet worden opgevoerd op een aangiftebiljet. “Vooral mensen met een laag inkomen komen zo in de problemen”, zegt woordvoerder Annelies Devilee. “We proberen de mensen zo goed mogelijk te informeren. Maar het is lastig voor ons om erachter te komen hoe we iedereen kunnen bereiken.”